Защо Millennials определено трябва да надхвърлят 401 (k) вноски сега

2024 Автор: Francis Oldridge | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-16 20:38

Множество новинарски издания пишат истории за „пенсионната криза“, изправена в момента пред хилядолетията. Дали е криза или не, може да се обсъжда. Дали хилядолетията спестяват достатъчно за пенсиониране, не може да се обсъжда. Те не са.

Повечето хилядолетия (включително и аз) са твърде заети с ежедневната суматоха да плащат наеми, да плащат вноски за студентски заеми и да търсят достъпна здравна застраховка, която да има голяма честотна лента за планиране на пенсионирането.

Не че сме против планирането за пенсиониране, а не мислим, че е възможно с настоящите ни доходи.

Истината е, че пенсионната криза, макар и реална, със сигурност не е отнесена към хилядолетия. Цялата конструкция около дългосрочните предимства на работното място - тази, която убеди родителите ви да се откажат от артистичните си мечти в полза на стабилна работа с добър пакет от обезщетения - непрекъснато се разплита пред очите ни през последните две десетилетия. Правителството на САЩ вече премахва обезщетенията от хората, които черпят социално осигуряване днес; ново проучване, съобщено в Wall Street Journal, прогнозира, че системата ще бъде фалирана до 2026 г. Междувременно пенсионната система фалира държави и общини. В резултат на това не само че вече не се предлагат пенсии, но и се отнемат съществуващите пенсии на хората.

Много от поколението на родителите ни се справят с тази реалност сега, някои по-добре от други. Но за децата им реакцията на ситуацията се колебае между свирепата привързаност на социалистическото управление и празния поглед. Или променяме системата, или нищо не можем да направим. И двете реакции завършват с кръстосване на пръстите и Волтер се връща към задачата, т.е. преминаване през работната седмица.

През цялото време, игнорирайки много мощен инструмент на наше разположение, седнал точно там сред нашето работно споразумение и изявления за ползите.

Този инструмент е 401 (k).

Какво е 401 (k)?

Сметката 401 (k) първоначално е проектирана от правителството, за да помогне на работещите хора като мен и планирате пенсиониране. Това е специална спестовна сметка, която не се облага с данъци; с други думи, можете да запазите повече от спестените пари. 401 (k) е създаден и поддържан от вашия работодател, с каквато и месечна сума на вноските да решите. Тази сума автоматично се изтегля от вашата заплата - тя никога не достига до вашата заплата - и се депозира в сметката 401 (k). И тъй като се облагате само с плащането за вкъщи, 401 (k) предлага изключителната полза от намаляване на данъчното ви задължение.

Когато хората говорят за „максимизиране“на вашите 401 (k), това, което имат предвид, е да допринесете за максималната сума, разрешена от закона или от вашето работно място. Към 2018 г. максималният размер на федералната вноска е $ 18 500. (Ще се увеличава всяка година с инфлация.) За повечето работници максималната сума, която компанията ще ви позволи да допринесете за вашите 401 (k), е между 10 процента и 15 процента от заплатата ви.

Сметката 401 (k) първоначално е проектирана от правителството, за да помогне на работещите хора като мен и планирате пенсиониране.

Според Рейчъл Поднос, базираната във Вашингтон сертифициран финансов планиращ, „Паричният поток позволява, всеки трябва да работи по своя начин, за да увеличи своите 401 000. Може да не е възможно всички да го максимизират веднага, но се приближете до него, докато доходите ви се увеличават. “

Най-доброто място да започнете е навсякъде, където можете, дори ако това означава да допринесете за минималната сума за момента. След това, всеки път, когато получите рейз, поставете половината от сумата на рейза във вашите 401 (k) вноски. Правейки това всяка година, казва Podnos, акаунтът ви ще нарасне експоненциално. „Вместо да получавате по-хубав апартамент с всяка промоция или да харчите повече за ваканции, останете при сегашния си начин на живот и увеличете вноските си от 401 (k), докато не го увеличите. Само с това видях, че хората наистина изграждат богатство."

Как работи 401 (k)?

Всички знаем, че трябва да спестяваме и инвестираме пари, но колко от нас всъщност го правят? Особено когато е така, толкова лесно е да похарчите всичко, което ни е останало след сметките, за нови чифтове слушалки, безпроблемно бягство през уикенда или твърде много кръгове в най-новия коктейл бар.

Това е най-добрата част за 401 (k): Улеснява спестяването, като го прави безсмислен. Автоматичната настройка на депозита означава, че парите, предназначени за вноски, всъщност никога не преминават през вашите ръце. Като го извадите от заплатата си преди време, можете без усилия да поддържате отговорен начин на живот (напр. Да живеете с по-малко, отколкото правите), вместо да „забравяте“(т.е. да се поддавате на изкушението) и да харчите всичко, което направите.

Ако има някакъв недостатък на 401 (k), това е, че парите са заключени, така да се каже. Въпреки че има определени 401 (k) планове, които ви позволяват да вземете „заем“от себе си за конкретни цели (като образователни или медицински сметки), мнозинството налага санкция за теглене на средства преди да навършите 59 години. Това е така, защото целият смисъл на този акаунт не просто спестява, но спестява за пенсиониране.

Това е най-добрата част за 401 (k): Улеснява спестяването, като го прави безсмислен.

Добрата новина е, че докато се пенсионирате, ще сте в по-ниска данъчна категория, отчасти в резултат на 401 (k). Което означава, че ще можете да запазите повече от всички тези пари, които сте спестили.

Ако работите на пълен работен ден почти навсякъде, вероятно имате опция от 401 (k) акаунт, включена в пакета за обезщетения. Ако сте като повечето хилядолетия (отново, включително и аз), вие знаете достатъчно много за този тип акаунти, за да бъдете опасни … тоест опасни за себе си. Тъй като (правилно) свързвате 401 (k) с пенсионирането, не полагате много мисли или усилия за поддържането му. Според проучване Vanguard по-малко от половината от хората, които имат на разположение опция 401 (k), изобщо допринасят за нея. Тези, които допринасят, са склонни да определят и забравят вноските си в минималната сума.

Неуспехът да увеличите максимално 401 (k) означава пропускане на огромна възможност и причината се връща към пенсионирането.

Преосмисляне на пенсионирането си

Време е да спрете да мислите за пенсиониране, тъй като този период, в който подавате своята карта за престъпление, предавате всички творчески мечти, които не сте осъществили, и се настанявате постоянно на люлеещия се стол на верандата. Има причина хората да се радват на пенсиониране: Това е едно от най-богатите на опит времена, богати на възможности във вашия живот. Но само ако планирате правилно.

На първо място, трябва да сте здрави, за да имате страхотна пенсия. И реалността е, че колкото и студено пресовани сокове да сте консумирали или стълбищни обиколки, които сте изминали през най-добрите си работни години, ще имате нужда от малко повече здравни грижи, след като навършите пенсионна възраст.

„Излезлите от джоба медицински разходи при пенсиониране са там, където много хора значително подценяват разходите си“, казва Памел Йелен, финансов следовател със седалище в СантФе, Ню Мексико. Според нейното изследване 65-годишната двойка, която се пенсионира сега, ще се нуждае от 275 000 долара, за да покрие разходите за здравни грижи, според проучване на Fidelity, и това не включва старчески дом или домашни здравни грижи. Знаем, че не искате да чувате за това, но си струва да се отбележи, че поне 70 процента от хората на възраст над 65 години ще се нуждаят от услуги за дългосрочни грижи, а повече от 40 процента ще се нуждаят от домашни грижи за възрастни хора, според Министерството на САЩ на здравеопазването и хуманитарните услуги - и Medicare не покрива тези разходи. Ако Medicare е дори наоколо, когато достигнем 65.

Има причина хората да се радват на пенсиониране: Това е един от най-богатите на опит времена, богати на възможности през целия ви живот.

Второ, най-вероятно искате да запазите сегашния си начин на живот, ако не и да го подобрите, през годините на пенсиониране. Помислете какво бихте искали да правите с цялото това свободно време, след като го имате. Пътуване? Купете земя, където можете да отглеждате лами? Научете се да свирите на барабан от 28 парчета, за да можете да подкрепите Dave Matthews tribute band? По дяволите, може би искате да сте онзи страхотен възрастен човек, който на всеки няколко месеца пуска чекове по пощата на внуците си.

Сега помислете дали бихте могли да си позволите да направите нещо от това върху текущите си доходи. И ако не работите, откъде трябва да дойдат всички тези пари?

В крайна сметка, ще има ден, в който искате да спрете да работите или поне да трябва да работите. Чрез увеличаване на вашите 401 (k) сега (или като си проправите път до него възможно най-скоро), вие се поставяте в идеалната позиция да излезете от работния свят със стил. Какво ще правите след това зависи от вас.

Рейчъл Поднос, JDCFP, е базиран във Вашингтон, окръг Колумбия финансов плановик за Wealthcare LLC. В момента тя пише книга за финансови съвети за хилядолетия - потърсете я по-късно през 2019 г. PamelYellen е финансов следовател, основател на Bank On Yourself и автор на две най-продавани книги на New York Times. Статията е публикувана първоначално на 7 септември 2018 г.